Kedden elstartolt az Apple buy now, pay later (BNPL) szolgáltatása, amit nemes egyszerűséggel Pay Laternek neveztek el a vállalat termékmarketinges éceszgéberei. Most a piac feszülten figyel, hogy milyen változásokat generál majd a márkahűségre oly sok energiát fordító vállalat piacra lépése.

Az Apple Pay Latert használók lényegében egy speciális, rövid lejáratú kamatmentes vásárlási hitelt kapnak: ha vesznek valamit, azt ráérnek hat hét alatt, maximum négy részletben kifizetni. A felhasználók 50 és 1000 dollár közötti hitelt kaphatnak az Apple Payt elfogadó kereskedőknél az iPhone-nal és iPaddel történő vásárlásaikra. És itt van az Apple egy nagyon fontos piaci előnye: az amerikai kiskereskedők több mint 85 százaléka fogadja el az Apple Payt.

A szolgáltatást még az USA-ban is több lépcsőben vezetik be: első körben csak a vállalat által kiválasztott szűk kör próbálhatja ki, és csak a következő hónapok folyamán nyitják meg minden amerikai felhasználó előtt. A szolgáltatás a Mastercard Installments programján keresztül válik lehetővé, a hozzá tartozó Mastercard hitelkártyát pedig a Goldman Sachs bocsátja ki.

Mi lesz a többiekkel?

A piacelemzők most azt latolgatják, milyen hatása lesz az Apple szolgáltatásának az amerikai fintech szektorra. Eddig ugyanis a BNPL-piacot olyan fintechek uralták, mint az Affirm Holdings vagy a svéd Klarna. A Reutersnek egy pénzügyi elemző azt mondta, hogy néhány piaci szereplőnek erős ütést visz be az Apple a Pay Later elindításával, de az egész fintech szegmensre hatással lesz egyszerűen azért, mert az Apple mindenhol jelen van.

Az Affirmnak máris fáj: a Pay Later indulásának bejelentése után több mint 7 százalékkal esett az árfolyama, de a PayPal is olcsóbb lett. Más úgy véli, az Apple óvatosan lépked előre ezen a piacon, amelynek a jelenlegi makrokörnyezet sem kedvez feltétlenül. A vállalat óvatossága azért is indokolt, mert nem vont be pénzügyi partnert a finanszírozás és a hitelek kezelésére.

Összességében a világ kevésbé reagált hiszterikusan, mint két éve, amikor még csak pleykáltak arról, hogy az Apple is belépne a BNPL-piacra. Azóta túlestünk egy világjárványon, ami a különböző online fizetési platformok felfutását hozta, a fogyasztóként megjelenő Z generáció (1995-2012 között születettek) körében pedig népszerűek lettek az ilyen halasztott fizetési szolgáltatások.

A felfutást azonban lejtmenet követte. Így aztán a piaci szereplőknek most vannak komolyabb problémáik is annál, mint hogy az Apple is belép melléjük, bár kétségtelenül meghatározó esemény. A BNPL kifejezetten nehéz korszakát éli. A kamatok emelkednek, az infláció magas – az emberek (a Z generációsok is) pedig meghúzzák a nadrágszíjat. Mindezeknek a hatása ráadásul már a múlt év őszén láthatóvá vált. Az Affirm, amely az amerikai fintechek egyik sztárjának számított, értéke jelentős részét elvesztette: a csúcsán 165 dollár közelében kereskedtek a papírjaival, amik most kevesebb mint 10 dollárért keresik új gazdájukat a Nasdaqon. A Klarna értéke csak becsülhető, de egy tavaly júliusi finanszírozási kör alapján már csak 6,7 milliárdos cégérték jött ki, miközben korábban 45,6 milliárd dollárra taksálták.